Solliciter un crédit immobilier est l’une des solutions courantes pour acheter un logement ou financer des travaux. Plus de 90 % des achats d’appartements ou de maisons sont d’ailleurs financés par des emprunts immobiliers. Mais pour obtenir un prêt avec des conditions avantageuses, choisir ton établissement bancaire est une étape décisive. Découvre ici les options de crédit immobilier et les avantages de choisir ta banque. Je présente aussi des astuces pour bénéficier du meilleur emprunt immobilier.
Les avantages de choisir ta banque pour un prêt hypothécaire
Pour demander un prêt hypothécaire, tu as la possibilité d’effectuer l’opération dans la banque où tes comptes sont domiciliés. Mais choisir une banque différente de la tienne pour bénéficier d’un crédit immobilier présente plusieurs avantages. D’abord, le secteur bancaire évolue assez rapidement, ce qui permet d’obtenir de meilleures conditions de prêt. De plus, les banques proposent différentes offres et définissent leurs propres critères d’octroi de crédit immobilier.
Le taux d’intérêt est l’un des paramètres essentiels et il varie d’un établissement à un autre. Le taux immobilier de la Banque Postale, par exemple, est l’un des plus intéressants du secteur bancaire. Il varie de 3,72 % à 4,21 % selon la durée de remboursement du crédit. Filiale de la Poste, cet établissement bancaire offre de nombreux autres avantages pour les crédits immobiliers. Tu as par exemple la possibilité de renégocier ton taux d’emprunt.
Choisir sa banque pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement, c’est en outre disposer d’une large palette d’établissements bancaires. Tu as le choix entre :
- les banques nationales,
- les banques régionales,
- les banques en ligne,
- les groupes d’assurance,
- les organismes spécialisés.
Chacune de ces structures de financement a ses avantages et ses inconvénients. Tu dois donc en tenir compte dans le choix de ton établissement pour le prêt immobilier.
Les éléments à considérer lors du choix de ton établissement bancaire pour un prêt
Pour choisir l’établissement prêteur, il est important de prendre en compte certains paramètres. Cela garantit d’obtenir un crédit immobilier avec les meilleures conditions. Le premier critère à considérer concernant l’établissement bancaire est son histoire. Cela prend en compte sa réputation et le nombre d’années d’ancienneté. L’historique de l’établissement bancaire inclut aussi sa taille. Si les grandes banques ont plus de ressources, les petites structures proposent des services plus personnalisés. Tu dois donc considérer tes besoins pour effectuer un choix judicieux.
Les frais appliqués par la structure bancaire et le service client sont aussi à prendre en compte dans ton choix. Choisis les structures qui sont à ton écoute et soucieuses de la satisfaction du client. Le meilleur service client pour une banque implique aujourd’hui une présence locale et un support client disponible et accessible en ligne.
Dans le choix de ta structure bancaire, tu dois également considérer les modalités d’octroi du prêt immobilier. Ces dernières concernent les taux d’emprunt, le coût global du crédit et les options offertes. À partir des propositions de chaque banque, tu peux faire une comparaison pour choisir la meilleure offre.
Les options qui s’offrent à toi en termes de crédit immobilier
Quand on parle de crédit immobilier, plusieurs possibilités s’offrent aux particuliers. Ces dernières concernent les différents types de prêts immobiliers, les options concernant les échéances de remboursement et les taux appliqués.
Les différents types de crédit immobilier
En ce qui concerne la typologie des prêts immobiliers, je peux en dénombrer cinq grandes catégories. Il y a notamment :
- le prêt à paliers,
- le prêt lissé,
- le prêt différé,
- le prêt progressif,
- le préfinancement.
Le prêt à paliers est un crédit dont les mensualités sont définies dans le temps. Le montant à payer mensuellement est calculé lorsque tu souscris l’offre de prêt. Il y a le prêt lissé qui est une option alléchante en cas de multiples crédits à différentes durées de remboursement. Ce crédit te permet de rembourser une ou plusieurs échéances d’un montant total quasiment fixe. En lissant ce prêt bancaire autour des autres crédits, tu bénéficies d’un taux d’endettement stable pendant la durée de remboursement.
Le prêt différé ou franchise permet de débuter le remboursement du crédit plus tardivement que le déblocage des fonds. C’est donc une solution pour repousser le remboursement de ton prêt immobilier. Je le recommande en cas de crédits relais, d’achat avec travaux préalables à l’aménagement et d’acquisition dans le neuf. Le prêt progressif est un crédit immobilier dont les mensualités évoluent d’environ 1% chaque année sur la durée de remboursement. Le préfinancement consiste à souscrire un prêt et à t’acquitter des mensualités seulement après avoir consommé l’enveloppe totale. Pendant ce temps, tu paies des intérêts intercalaires.
Les options de remboursement
En dehors des différents types de crédits immobiliers, il y a aussi les options de remboursement qui sont négociables. Il y a l’option de modulation qui consiste à définir un taux de remboursement fixe, mais avec des mensualités modulables. Cette solution permet ainsi de modifier à la hausse ou à la baisse le montant de chaque échéance de remboursement. Je recommande cette option lorsque tu prévois une probable augmentation de tes ressources ou a contrario une diminution.
Il y a aussi l’option de report de mensualité qui permet à l’emprunteur de stopper temporairement son échéance. Elle convient en cas de survenue d’incident ou d’imprévu rendant le remboursement difficile. Notons néanmoins qu’avec cette solution, la durée du prêt va s’allonger afin de combler la période d’arrêt de remboursement.
L’option double mensualité est une solution qui permet de réduire le capital réalisé chaque année. Il s’agit concrètement de payer une treizième mensualité qui inclut seulement le capital, mais pas les intérêts ni l’assurance. Une dernière option concerne la possibilité de remboursement anticipé. Tu peux en effet rembourser partiellement ou intégralement ton crédit par anticipation. Quand il est partiel, les banques exigent au minimum 10% du montant emprunté. Tu paies aussi des pénalités appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Comment comparer les taux de différents prêteurs ?
Comparer les taux de plusieurs prêteurs est indispensable pour obtenir un crédit immobilier à un tarif avantageux. Pour y arriver, tu dois cependant connaître ce que comprend le taux d’un emprunt immobilier. Ce dernier inclut notamment :
- le taux d’intérêt appliqué par la banque,
- les frais de dossier,
- l’assurance emprunteur,
- la caution ou l’hypothèque mise en garantie.
Ces différents éléments permettent de dégager le taux annuel effectif global (TAEG). Il doit en outre être inférieur au taux d’usure défini par la Banque de France. Pour comparer les taux de différents établissements prêteurs et trouver le meilleur organisme, l’idéal est de les mettre en concurrence.
En ce sens, tu peux avoir recours à un courtier ou effectuer une simulation en ligne. Opter pour le courtier immobilier te fait aussi gagner du temps. Grâce à des outils de simulation, ce dernier te donnera un taux indicatif au regard de ton dossier. De plus, grâce à son réseau de banques partenaires, il te garantit un prêt immobilier au meilleur taux. C’est en définitive une véritable économie d’argent que tu réalises.
Un comparatif de taux hypothécaire prend en compte certains critères essentiels. Il y a d’abord le type de taux appliqué par l’établissement prêteur : variable ou fixe. La durée de l’emprunt immobilier, les coûts de clôture et les exigences d’acompte entrent aussi en ligne de compte. Tu dois en outre considérer les options de remboursement anticipé ainsi que les services et les avantages supplémentaires.
Rôle du courtier pour trouver le meilleur prêt immobilier
Dans la quête du meilleur crédit immobilier pour ton projet, le courtier peut jouer différents rôles. Il t’accompagne dans un premier temps pour trouver le taux le plus bas pour ton prêt immobilier. Pour cela, il réalise une pré-étude du dossier en prenant en compte ta situation financière, ta capacité d’endettement et de remboursement. Il effectue ensuite différentes simulations pour ainsi affiner ton profil d’emprunteur. Tu as ainsi la garantie de constituer un dossier de demande de prêt solide à présenter à l’établissement prêteur.
Dès que tu lui signes le mandat de recherche de financement, ce professionnel déploie son réseau de partenaires bancaires. Il négocie avec ces derniers les meilleures conditions possibles pour le crédit immobilier. Le courtier immobilier fait ainsi jouer la concurrence pour te faire bénéficier du meilleur crédit immobilier à un taux compétitif.
Une fois que les banques sollicitées proposent leurs offres, ton courtier t’accompagne pour choisir le meilleur prêt immobilier. Il t’explique d’abord en détail chacune des propositions. Sur cette base, il te recommande le meilleur choix à effectuer selon ton profil et tes besoins. En résumé, ce conseiller immobilier t’accompagne tout au long de ton projet. Sa mission prend fin seulement quand les fonds sont mis à ta disposition.
Ne néglige pas l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est l’une des exigences des établissements bancaires dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle te permet en outre de prévenir un accident de la vie qui empêcherait le remboursement des mensualités. C’est donc une protection pour l’emprunteur, mais aussi pour l’organisme prêteur. En cas de décès, de maladie, d’invalidité ou de perte d’emploi, la compagnie d’assurance rembourse le capital restant dû. Cette solution t’évite ainsi les saisies de biens mis en hypothèque. Pour la banque, l’assurance emprunteur est une garantie pour récupérer le capital prêté, en cas d’incapacité de l’emprunteur à le faire.
Bien qu’elle ne soit pas rendue obligatoire, je te recommande de souscrire une assurance emprunteur pour ton prêt immobilier. Le choix de la société d’assurance a lieu après l’obtention de l’accord de financement de la banque. Tu peux aussi le faire au moment de la signature du contrat. Selon l’assureur, l’assurance emprunteur couvre en outre plusieurs garanties : décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi, etc.
Avant de choisir ta compagnie d’assurance, je te conseille d’effectuer un comparatif de plusieurs assureurs. Cela te permet de trouver la meilleure offre d’assurance de prêt adaptée à ton profil.
